智能门锁、智能厨电、扫地机器人……当前，智能家居产品加快进入居民家庭。对消费者而言，智能家居消费往往不是只买一件产品那么简单，一套全屋智能设备可能涉及家电、家具、装修、安装等多个环节，消费金额也会随之增加。

近日，商务部等八部门印发《促进智能家居消费行动方案》（以下简称《行动方案》），提出“鼓励金融机构围绕家居家装等消费需求，开发多样化的消费金融产品与服务。用好个人消费贷款财政贴息政策，引导金融机构加大对智能家居消费等贷款支持力度，积极支持消费者购买智能家居相关产品”。

分期、贴息等金融服务在助力促进智能家居消费方面大有可为。《金融时报》记者采访多家消费金融公司发现，家电家居、装修、手机数码、以旧换新等已经成为消费金融支持居民消费的重要场景，部分机构正尝试把金融服务进一步嵌入智能家居消费过程。

分期贴息进入家电家居消费场景

“消费作为拉动经济增长的重要动力，对于实现经济稳定增长和转型升级具有重要意义。”蒙商消费金融相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示，消费金融公司具有贴近消费场景的特点，在扩大内需、促进消费方面可以发挥较大作用。据悉，围绕居民消费需求，该公司持续加大家用电器、装修、家具等领域的支持力度，通过降低资金成本、拓展消费场景等方式提升金融服务的可得性。

在业内人士看来，家电、家装与智能家居之间有较强的消费关联。消费者购买一套智能厨电，可能需要同步进行厨房改造；安装智能门锁，可能涉及门体改造和安装服务。对于这类客单价相对较高的消费，分期付款能够把一次性支出摊开，也为金融机构进入智能家居消费场景提供了入口。

记者在采访中了解到，多家消费金融公司已在相关领域展开探索。从实践来看，消费金融支持智能家居消费的方式较为丰富：有的把分期直接放进线下门店，有的通过线上平台提供贴息，有的则结合商家优惠降低消费者支付成本。金融服务与消费场景结合得越紧密，消费者获得优惠和分期服务的路径就越短。

比如，海尔消费金融的探索更贴近线下消费场景。记者了解到，该公司推出的“智家分期”目前已落地全国2000家海尔专卖店，覆盖智能门锁、智能厨电、全屋成套智能设备等产品。消费者在门店选购产品时，可以同步了解分期及贴息方案。截至6月末，“智家分期”累计贴息放款金额1.73亿元，惠及用户1.1万人次。

“遍布县域、乡镇的家电专卖店，成为普惠金融服务的‘前沿触点’，用户在门店选购消费时就可以同步办理分期业务，在家门口即可享受便捷的消费金融服务，服务覆盖半径进一步拓宽。”海尔消费金融表示。

在线上消费场景中，贴息也成为消费金融机构支持家居消费的一种方式。蚂蚁消费金融相关负责人表示，公司运用AI升级场景风控能力，目前已支持识别包括装修在内的230多个关键场景的消费需求，可为消费者提供专项额度。此外，蚂蚁消费金融还提供国家贴息、分期免息支持。

中原消费金融相关负责人表示，公司通过补贴让利等模式为消费市场回暖注入金融动能。“我们以创新消费场景与普惠金融相结合的方式，围绕提额降息等主题活动推出消费补贴、免息优惠等举措，上半年惠及用户61.5万人次，向用户让利超363万元。”中原消费金融表示。

从一件家电走向一套消费服务

智能家居消费与传统家电消费相比，还有一个明显变化：消费者购买的往往不再是孤立的单件硬件，而是一整套融合软硬件的产品与持续性服务。

针对这种消费形态的转变，《行动方案》提出，“支持家居卖场、购物中心等设立智能家居体验中心、全屋智能和数字家庭样板间”“推广家庭服务机器人、健康监测、智能照护等适老化产品”。可以看到，智能家居的消费边界正在持续向外延伸，不再局限于硬件设备本身，而是向着居家生活综合服务拓展，这也意味着留给金融机构的业务切入场景也会不断扩容。

以旧换新是另一个较为典型的消费场景。有消费金融公司围绕家电以旧换新推出相关活动，覆盖冰箱、空调、电视、洗衣机、扫地机器人等产品，并与回收平台合作，将旧品回收、新品购买与分期服务结合起来。

“消费者愿意换新，除了看价格，也会考虑旧家电怎么处理、换新的钱从哪里来。”一位家电行业从业者告诉记者，以旧换新政策和金融分期叠加之后，消费者面对的实际支出压力有所降低，商家也更容易把换新需求转化成实际订单。

这类消费场景的变化，也在提醒消费金融机构，未来的竞争并不只在贷款额度和利率上。消费者进入门店以后，能不能快速获得合适的分期方案，线上下单时能否清晰看到优惠力度，旧家电回收后资金如何衔接，这些细节都会影响金融服务的实际效果。

蒙商消费金融相关负责人表示，公司正在持续“扩场景、提可得、强体验”，通过互联网消费生态和线下消费场景拓展金融服务覆盖范围。中原消费金融则将金融支持延伸至家电家居、文旅、餐饮住宿等领域，通过不同消费场景匹配相应的优惠活动。

在业内人士看来，相关政策已经释放出扩大智能家居消费的明确信号。接下来，金融机构能否把贴息、分期等金融工具真正嵌入消费环节，还要看场景覆盖、产品设计和服务体验。对于消费者而言，一笔贷款是否有价值，最终仍要回到实际消费，包括资金成本有没有降低、购买过程是否便利、产品和服务能否真正满足家庭生活需求。