6月正是晚稻播种时节。在福建建宁一家农作物种子质量检测中心里，一批批杂交水稻种子正等着技术人员检测筛选。

“制种行业生产周期长、投入大，生产的顺利运转离不开金融支持。”福建省泓源农业科技有限公司负责人江南春说。不久前，企业计划扩建加工设施，却因缺少抵押物而卡在了资金关。关键时刻，兴业银行三明分行主动下沉一线，为企业量身定制贷款方案，无需抵押物，仅凭信用就敲定了贷款，帮助企业建起了2000平方米的新厂房和生产线。

多个杂交水稻品种经由这里走向广阔农田，如同泓源农业一样，千千万万的小微企业，也在不断升级的普惠金融服务中，走向了更广阔的市场。

2025年6月份，金融监管总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》），提出六部分16条措施，引导银行业保险业进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。

一年来，金融业不断优化普惠金融服务体系，提升服务质效，不断提升普惠金融服务的可获得性与可持续性。数据显示，截至2026年3月末，我国普惠型小微企业贷款余额38.79万亿元，同比增长9.9%，显著高于各项贷款增速。与此同时，小微企业、农户等相关服务主体获得感持续提升。

融资成本进一步下降

企业对普惠金融服务获得感的增强，伴随着融资成本的持续下降。

《实施方案》提出的原则和目标之一，是“坚持又普又惠，持续提升普惠金融覆盖面和可得性，推动降低综合成本”。

近年来，中国人民银行不断深化利率市场化改革，推动小微企业贷款利率持续下行。金融管理部门与地方财政、人社局、担保公司等多方加强协作，推出系列支持措施，为企业降低综合融资成本。

小微企业融资协调工作机制落实见效、企业贷款综合成本明示工作全面推开、财政贴息政策、银行费用减免与担保优惠等有效衔接……曾经困扰小微企业的融资贵、融资慢问题，如今已得到了全面改善。

“放在几年前，我们这样的小微企业，能拿到3%的利率想也不敢想。”湖南维尚科技有限公司副总经理刘建辉告诉《金融时报》记者，从2021年首笔贷款至今，浦发银行对企业的贷款额度从70万元增至500万元，贷款利率从6%一路降到了3.3%。“这种低成本、透明化的金融支持，让企业敢放手去搞研发、扩产能。”

数据显示，今年一季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年平均利率下降0.19个百分点，新发放的普惠型涉农贷款平均利率4.01%，同比下降0.38个百分点。

企业获得感持续增强

新疆阿克苏地区新和县，棉农老张往年最怕的就是贷款——跑银行、等放款，快则一周，慢则半月，“心里焦得很。”今年不一样了。他掏出手机，点开“邮棉快贷”，几分钟，99万元贷款就到账了。这款邮储银行新疆区分行推出的产品，依托全国棉花交易市场数据，覆盖种植、收购、加工全链条，“智能风控+数据画像”实现了“秒批秒贷、一键到账”。

“秒批秒贷”的金融服务，让企业获得感持续增强。这背后，是普惠金融服务质效持续提升。

近年来，金融管理部门持续强化政策引领，鼓励银行机构强化机制建设、加大金融产品创新、下沉优化金融服务，持续健全金融支持体制机制，推动金融资源向重点领域和薄弱环节倾斜，不断提升企业融资的可得性、普惠性和便利度。

针对小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，金融机构创新金融产品和服务模式，推广随借随还的循环贷、无还本续贷，开发供应链金融产品，依托科技赋能发展数字普惠，促进小微企业贷款“量增、面扩、价降”的良好态势持续巩固。

为了畅通金融服务“最后一公里”，金融监管部门组织开展“千企万户大走访”，牵头建立小微企业融资协调工作机制，畅通银企对接渠道，持续鼓励引导金融机构创新金融产品、盘活信用资源，下沉优化金融服务。如今，我国乡镇银行网点覆盖率超98%，北到漠河，南到三沙，都已实现了“乡乡有网点、村村通服务”。

进一步优化普惠金融服务体系

如今，在“量增、面扩、价降”的基础上，普惠金融更加关注质量优先和可持续发展。

今年5月，金融监管总局印发了《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，提出推动小微企业金融服务稳投放、优结构、提质量、可持续，提升民营企业金融服务水平，银行要找准定位、错位发展。

这与《实施方案》的要求一脉相承。

大中型商业银行要增强小微企业金融供给的区域协调性，强化对服务薄弱地区的支持。地方法人银行要坚守服务中小企业的定位，提升服务能力和风险管理能力，积极支持当地小微企业发展——建立普惠金融高质量发展的长效机制，还要健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。其中，关键在于不同类型的金融机构立足于各自差异化能力和优势，形成分工明确、各具特色、有序竞争的供给格局。

“当前小微金融领域突出的问题在于大、中、小银行之间的同质化竞争，未能形成真正的差异化发展。” 招联首席经济学家、上海金融与发展实验室(执行)主任董希淼表示，下一步，推动普惠金融高质量发展，重点在于通过“各层级机构找准定位、产品服务精准适配、保障机制分层落地”的思路，形成错位竞争且商业可持续的分层次金融服务体系，让金融资源真正精准滴灌到最需要支持的小微企业和民营企业。