2025年是“十四五”规划的收官之年，保险业积极把握发展机遇，聚焦经济社会发展中风险保障的薄弱环节，持续深化供给侧结构性改革。特别是在车险、科技保险、普惠保险等重点领域，行业通过产品创新、服务升级、模式优化等多维度举措，显著提升了风险保障能力。

破解新能源车“投保难”

今年1月，在常规渠道遇到投保困难的新能源汽车客户，不用再为投保问题担忧。金融监管总局指导中国保险行业协会和上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台上线，新能源车主可通过平台自主选择保险公司，跳转至对应页面完成投保，保险公司不得拒保。截至10月底，已有37家财险公司接入该平台，110多万辆车顺利通过平台投保，提供保障1.1万亿元，解决了新能源汽车“投保难”问题，受到社会各界的广泛好评。

据乘联分会数据，自今年3月起，新能源汽车在国内乘用车市场零售渗透率已突破50%。经初步测算，12月，国内狭义乘用车零售总市场规模预计约为230万辆，其中新能源汽车有望达到138万辆左右，渗透率或首次突破60%。

面对这一快速发展的巨大市场，保险业在风险定价、保障范围、服务模式等多个维度展开积极探索与实践，持续完善新能源汽车专属保险产品体系。

在风险定价方面，保险公司通过与整车企业、电池制造商、数据服务商展开深度合作，共同构建了基于实际使用数据的动态定价模型；在保障范围方面，除了传统的车辆损失、第三者责任外，新增了涵盖电池健康、充电桩损失等具有新能源汽车特色的保障，如大地保险推出创新型电池衰减保险，将新能源电池作为独立保险标的，依据动力电池健康状态设定差异化保障档位，车主可获得专业的电池维修服务。

“随着新能源汽车与智能驾驶技术快速发展，预计今年新能源车险保费（含交强险）将达到2000亿元，同比增长超30%。”此前，金融监管总局财产保险监管司（再保险监管司）司长尹江鳌表示，下一步，将引导保险业与汽车业签署合作备忘录，通过低速碰撞试验测算损失状况与维修成本，结合车辆技术、安全性能数据划分车型等级，实现车险费率与车型等级直接挂钩。

护航科技创新全生命周期

今年，我国科技成果加速涌现，创新生态持续完善，国际影响力显著增强。围绕科技与产业融合创新活动中面临的技术迭代、研发中断、市场应用及网络安全等风险，保险业不断完善保险产品体系，创新服务模式。

2025年是《专利转化运用专项行动方案（2023—2025年）》的收官之年。为全面落实“完善知识产权保险服务体系，探索推行涉及专利许可、转化、海外布局、海外维权等保险新产品”的工作部署，保险业对标对表，知识产权保险产品已从单一的侵权责任险扩展到覆盖申请、维护、运用全链条的综合性保险。

聚焦企业在专利产业化过程中可能存在的专利实施失败、专利被侵权等风险，人保财险接连落地多个“全国首单”：5月，在青岛、北京、江苏落地全国首单（批）生成式AI侵权保险等知识产权保险创新产品；8月，在无锡、青岛签发全国首批专利产业化综合保险；9月，在无锡、宁波、南京落地全国首批专利池运营责任保险。截至2025年11月底，人保财险知识产权保险已累计为超4.2万家企业的6万余件知识产权提供逾1900亿元风险保障。

“这些产品不是简单套用传统模式，而是基于大量企业调研量身定制。”人保财险相关负责人表示，“比如‘专利实施失败费用损失保险’，保障的是企业专利实施活动未能产出预期成果而终止实施活动所造成的损失，帮助企业管控和分担知识产权风险。”

更多保险机构在服务科技成果转化方面取得了重要突破。如针对科技成果从实验室走向市场的“死亡之谷”，保险公司进一步扩展中试保险覆盖面。

7月，全国首个聚焦药品研发中试环节的保险共保体在武汉光谷成立，并发布“药研保”综合保险。该共保体由中国人寿财险湖北省分公司牵头、多家保险企业组成，专注提供药品研发中试阶段的风险保障。据悉，该产品体系涵盖临床试验审批、临床试验、新药上市审批等关键环节，填补了国内药品研发中试环节的保障空白，为生物医药产业的发展注入了强劲支撑力。

当前，我国科技保险已形成覆盖科技创新全链条的服务网络，保障范围从科技研发、成果转化延伸至知识产权、网络安全、人才保障等领域，并深度融入航空航天、新能源、生物医药、半导体等战略性产业。数据显示，今年前三季度，科技保险保费收入同比增长30%，增速显著高于行业平均水平。这一突出表现反映了保险业将服务科技创新摆在重要位置，为高水平科技自立自强和新质生产力发展提供了有力支撑。

整体来看，我国科技保险处于发展初期，服务供给与市场需求之间仍存在一定差距。一方面，科技创新活动天然具有高度不确定性，风险识别与定价难度较大，部分前沿领域因缺乏历史数据导致保险产品创新滞后；另一方面，专业复合型人才储备不足、跨领域协同机制不完善，也制约了服务能力的提升。此外，不少科技企业特别是中小型科创主体对保险的认知有限，风险转移意识有待加强，影响了科技保险的渗透深度。

面对这些挑战，保险业应如何实现突破与提升？“关键在于深化改革与完善机制。”金融监管总局首席风险官向东在11月举办的第二届四明保险论坛上表示，应推动有效市场与有为政府更好结合，促进风险减量与损失补偿相互贯通，强化数据驱动与专业能力协同发力，统筹创新发展与风险防控，从而构建科技保险高质量发展的新范式。

精准滴灌重点群体

经济发展的根本目的是增进民生福祉。为了让发展成果更多更公平地惠及全体人民，保险业对普惠金融的理解从“有没有”向“好不好”“准不准”迈进。从新业态从业者到“一老一小”，从快递小哥到慢病人群，普惠保险正以精准化、场景化、可持续的方式织密保障网。

针对约3亿新市民群体，保险服务实现了体系化发展。例如，福建省实施新业态人员综合保险方案，不仅为新市民提供急需的医疗、住院津贴，以及交通意外、残疾、疾病身故等保险服务，还结合当地气候炎热的特点，将因热射病导致的保险责任纳入保障范围；江苏省建立新市民金融保险服务中心，为建筑工程项目、企业用工中的新业态就业人员提供保险保障，进一步完善工伤保险责任；北京市首创新市民收入损失保险，保障责任聚焦投保人群因意外、住院导致工作中断期间的收入损失。

针对“一老一小”、慢病人群等传统保障薄弱环节，保险机构精准发力。据太平财险介绍，为切实解决老年人群体意外健康风险保障不足的问题，该公司推出高保额老年人意外险产品，截至2025年9月底，已为超310万名老年人提供超2.7万亿元风险保障。在慢病人群保障方面，保险公司通过创新产品填补保障空缺。如德华安顾人寿、水滴保等公司，针对“三高”、结节等非标人群保障需求，推出了免除健康告知的保险产品，并增加慢病管理服务。创新的背后，是普惠保险从“量”到“质”的深刻转变。

不过，中国普惠金融研究院的研究显示，目前，仍有62%的风险保障需求未能获得相应的保险产品覆盖。普惠保险产品多为农业保险、短期健康险等一年期产品，针对老年人、慢性病患者的专属产品，以及长期保险产品供给不足。

业内人士表示，在产品设计上，普惠保险要推动产品模块化、标准化，允许消费者根据自身需求和支付能力选择保障组合；在风险防控上，应不断加强风险减量管理，降低风险发生概率，最终降低赔付成本。