小微企业是经济发展的生力军、就业的主渠道、改善民生的重要支撑。支持小微企业高质量发展，是稳定宏观经济大盘促进就业的现实需要、推进经济转型升级的必然要求和走好中国特色金融发展之路的应有之义。

2008年，民生银行在国内率先开启小微金融探索实践，17年来，从最初单一的信贷产品支持，到打造一体化、定制化、综合化服务体系，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，为小微企业提供专业化、有温度的服务，树立了小微金融金字招牌。

2024年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制（以下简称“小微融资协调机制”）。机制出台后，民生银行迅速、主动、积极落实，自上而下组建四级工作专班，定好“责任田”，与政府工作机制层层对接。小微专业服务团队深入社区、园区、商圈，面对面了解企业需求，将普惠金融产品和服务精准送达小微企业。自专班建立以来，民生银行各分支机构依托工作机制，为7.77万户小微企业、个体工商户累计发放贷款1790.6亿元。

民生银行深圳分行“蜂巢计划”服务团队为华强北的小微企业提供面对面服务。

精准服务重点领域 支持企业稳定发展中实现新突破

为深入贯彻支持小微企业融资协调工作机制推进会相关工作部署，将机制扩大到民营、外贸，科创企业，民生银行完善工作组织，强化专业服务，加大重点领域支持力度，民生银行的小微融资协调机制工作专班特别单设了外贸、民营、科创专项工作组，通过提升重点领域客户融资精准度，强化协同营销，推动机制落地见效。

——服务外贸企业“扬帆出海”。

在民生银行杭州分行举办的小微融资协调机制协同走访活动中，绍兴市某进出口有限公司进入了他们的视野。这是一家在绍兴纺织外贸领域颇具潜力却受困于资金难题的企业，面对发展机遇，却因融资问题被迫放慢脚步。问及原因，该企业直言，担心贷款利率偏高，压缩利润空间；获批额度难以满足旺季备货、设备升级需求；审批流程冗长，不能及时落地等等。这些来自外贸行业真实的声音引起了民生银行的高度关注。

了解企业需求和顾虑后，民生银行嵊州支行迅速组建专项服务团队，深入企业生产、销售、财务各环节探寻帮助之法。

依据企业订单周期、营收规模、资产负债等情况，支行为企业精准匹配了“出口e融”——这一产品专为外贸企业量身定制，凭借企业出口报关、收汇等数据，给予最高可达500万元的纯信用贷款额度。同时，支行服务团队根据企业的情况优化利率定价，降低了企业融资成本，并联动审批部门开启绿色通道，确保资金足额及时到位。

在一系列“组合拳”之下，企业快速拿到了贷款，为企业经营提供了极大的便利。这些资金精准滴灌至企业研发创新环节，助力新型环保面料研发、智能纺织设备引进，改善厂房设施、提升产业集聚度，推动企业从传统制造向智能制造、品牌营销华丽转身。

在切实提高中小微企业金融服务可得性，使更多中小微企业享受到融资便利化政策的同时，民生银行推出了包括“出口e融”“跨境e盈”“跨境e兑”“跨境e汇”的一站式跨境综合服务方案，分别满足企业资金增值、跨境汇兑等方面的需求，提升中小外贸企业服务质效。

王女士在西安经营着一家专注于铝制品生产和出口的企业，凭借稳定的海外销售渠道，公司业务持续增长。然而，原材料采购与货款支付的时间差却成为制约企业发展的桎梏。随着企业规模不断扩大，资金周转压力日益凸显，融资难题成为亟待解决的发展“拦路虎”。

今年2月，因资金问题苦恼很久的王女士遇到了转机。在民生银行西安分行举办的“助力稳外贸赋能新发展”中小微外贸企业政策宣讲会上，了解到企业情况的民生银行迅速响应，组建专项服务团队，枫林绿洲支行深入企业调研，从生产、销售、财务等环节，全面了解企业运营状况。凭借扎实的经营数据和良好的信用记录，王女士的企业在短短半小时内便完成了从风控审核到授信审批的全流程，成功获批500万元授信额度，真正体验了一把“民生速度”。

更令王女士满意的是民生银行的线上跨境金融服务。“我们出口收汇以欧元为主，境内采购却需要人民币支付，汇率波动对利润影响很大。”王女士表示，民生银行的锁汇业务让她找到了解决方案，通过网银即可实时询价、一键锁价，有效规避了汇率波动风险，为企业稳定收益提供了有力保障。

在后续合作中，民生银行的专业服务和高效响应让企业的发展信心倍增。2025年3月中旬，面对新增海外订单的资金需求，企业迅速提款，及时缓解了资金压力。“民生银行不仅提供灵活、低成本的融资方案，更让我们看到了他们对小微企业的长期支持决心。”王女士感慨地说。

令人欣喜的是，在民生银行的金融支持下，王女士的企业不仅解决了资金周转难题，更在稳定发展中实现了新的突破。目前，企业出口订单同比增长20%，净利润较上年同期提升15%，展现了强劲的发展势头。这正是民生银行践行普惠金融、支持实体经济发展的生动实践。

——服务科创企业“展翅腾飞”。

南京市江北新区某生物制药公司致力于细胞创新药物研发、生产和销售，因其高成长性，在尚无产品上市前就受到多家银行关注，但是在获取授信方面仍有困难。

“这类企业虽然成长性高，但当前收入利润表现一般，一直是授信的难点客户。”民生银行南京江北新区支行相关工作人员表示，“我们与其成功合作，也开启了授信服务的新模式。”

面对新形势下科技企业技术迭代快速、管理模式特殊、业务需求多元等特点，民生银行南京分行在小微融资协调机制下，深入科创企业开展交流，针对企业在不同发展阶段、不同场景下的差异化金融产品需求，通过“民生易创”多维度产品矩阵——“投、融、富、慧”四大系列，满足企业股权融资、债权融资、账户管理与增值服务、咨询顾问等全生命周期、多方位的金融需求。

“我们自己没想到的，民生银行已经先帮我们想好了、做到了。”

“民生银行给我们提供了专门的绿色审批通道和大额的授信额度，并且提款非常方便，为我们的生产经营提供了资金保障。”

“民生银行在给我们提供普通的储蓄转账等功能性业务之外，还提供综合授信、资金托管、融资贷款、供应链金融产品设计等服务，几乎覆盖了我们所有的金融需求。”

……

许多企业负责人对民生银行的产品矩阵给予了高度认可。从针对初创期企业的小微厂房抵押贷、租赁融资，到成长期企业的易创信用贷、持股平台配资业务，再到企业上市后的股票质押、定增、可转债、可交债等资本市场业务，民生银行南京分行持续为科创企业提供有力支持，成为企业成长路上的“贴心伙伴”。

在陕西西安，某大学张教授在科技成果转化的关键阶段，通过民生银行西安分行推出的“科技人才贷”，在仅3个工作日内便获得了50万元贷款，成为陕西省首位受益者。

“‘科技人才贷’为我们创新创业提供了‘及时雨’。”张教授表示。

据悉，“科技人才贷”是民生银行西安分行针对高层次人才科技成果转化的资金瓶颈创新推出的特色金融产品。产品将人才价值转化作为信贷依据，最高可提供500万元信用贷款。能够帮助科创人才将技术成果转化为市场价值的“科技人才贷”，也传递着民生银行的科创服务温度。

民生银行西安分行小微客户经理服务科创企业。

深耕小微金融服务场景 打造民生特色服务生态圈

企业有需求，银行有服务。对政府“推荐清单”有融资需求的小微客户，民生银行运用数字技术提升服务质效，在对接清单、限时审批的标准化动作基础上，强化“数字赋能+定制方案”的“民生加分项”。该行依托大数据智能决策技术打造的“民生惠”线上贷款产品，具有效率高、材料简的服务优势，是融资对接的主要平台。

在联合芳草街街道办开展走访时，民生银行神仙树支行发现四川某产业发展公司存在融资需求后，当日即通过“民生惠”主动授信白名单完成50万元信用贷款投放。

得到民生银行的支持后，企业解决了融资周转困难。后来，该企业负责人还专程为民生银行送来锦旗表达感谢：“从申请到放款全程线上操作，当日放款，真正体验到了金融服务的加速度。”

目前，民生银行成都分行通过与当地36个街道办定点接洽，已经利用“民生惠”机制，成功导入白名单6.13万户，正在推进与客户精准对接。

在广东中山地区，民生银行中山分行通过推荐清单形式主动扩容“民生惠”白名单服务范围，快速扩大了走访助企的服务范围。中山某印刷公司因此受益。企业通过“信用+抵押”的“一键双贷”功能，仅经历一次税务授权即成功获批575万元组合贷款，有效满足了经营周转需求。

我国地域广阔，业态特色鲜明的区县、街道数不胜数。这些特色业态需要的金融服务也各不相同。为支持不同行业小微商户的个性化融资需求，民生银行开展金融服务创新，出台了“蜂巢计划”，用“量身定制”，构筑一个个小微金融服务之“巢”，帮助小微商户解决融资难、融资贵问题。据介绍，“蜂巢计划”将授信产品嵌入了核心企业或者特定场景客群的生产经营中，确保信贷资金能够真正服务于企业。

在广东深圳，民生银行深圳分行与福田区金融服务中心、华强北街道、坂田街道等分别联合举办了“蜂巢计划”产品专场发布会，为华强北商圈电子客群和天安云谷产业园区客群分别定制“蜂巢计划-电子贷”专属金融服务方案和“蜂巢计划-园区贷”专属金融服务方案。

近期，深圳华强北商圈某芯片跨境贸易企业通过民生银行“蜂巢计划”成功获得融资支持。

作为一家成长中的小微企业，此前，企业在其他银行的贷款，均是以抵押形式获取，随着生产经营规模的持续扩大，企业对资金灵活周转的需求日益迫切。面对企业提出的融资需求，民生银行深圳分行第一时间响应，为客户匹配了蜂巢信用贷项目，获批的200万元贷款，为企业提供了更为便捷和充足的资金支持，帮助企业走上发展快车道。

在福建泉州，民生银行分支行联动，与安溪县街道办共同对接，制定服务方案。民生银行泉州分行在“千企万户大走访”活动中，结合安溪县“世界藤铁工艺之都”这一鲜明区域特点，推出了“藤铁贷”特色金融产品，信用贷款额度最高可达1000万元，期限最长3年。

在一次客户服务活动中，民生银行泉州分行的客户经理了解到福建省安溪某灯饰有限公司有融资需求，但苦于无法申请到贷款的情况。原来，企业在前期将大量资金用于扩大生产及新建厂房，因投入资金短期内难以回收导致流动资金紧张，无法承接一笔300万元的订单。

了解到这个情况的民生银行客户经理立即引导该公司负责人通过“走访码”填写信用贷融资意向，并第一时间与负责授信审批的同事一起上门进行情况调查。了解和评估企业情况后，民生银行泉州分行立即启动针对“推荐清单”客户的绿色审批通道，在3个工作日内批复了一笔200万元的信用贷款，企业使用这笔融资也顺利完成了300万元的订单生产。

据介绍，目前，民生银行通过“蜂巢计划”在全国范围内服务了两百余个特色小微企业集群，“蜂巢计划”特色项目审批总额度达到84亿元。

全方位服务生态共建 构筑普惠金融服务长效机制

为引导信贷资金快速直达基层小微企业，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制，并由各地配合，从供需两端发力，统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题。在小微协调机制出台后，民生银行第一时间组建了总行、分行、二级分行、支行“四级专班机制”，定好“责任田”，与政府工作机制层层对接。

在江苏，民生银行南京分行按照专班规划，迅速确定由72家支行负责对接77个区县发改委、97家支行划分165个首批重点对接街道及乡镇的工作方案，融资对接活动高效推进。

在云南，民生银行昆明分行按照“名单制+网格化+全覆盖”的工作方法，以最短时间实现与昆明市发改委、下辖五城区发改委和94家街道办的工作对接，并联合开展走访，引导企业在“融信服平台”注册登录。

在工作过程中，民生银行形成了覆盖融资对接各项工作环节的任务清单、责任清单、时间清单等3张清单，力求让工作细化、责任清晰、上下贯通、进展可见。

以提升融资体验为例，针对小微融资协调机制中政府推荐的新授信客户，民生银行通过组织“民生惠企在行动”项目，配置专项利率优惠券，助力企业降低融资成本。

同时，为更好推动小微融资协调机制落地落实落细，民生银行集中科技资源，快速开发了针对“民生惠”产品白名单导入功能，实现了对地方政府“推荐清单”中企业的可识别、可管理、可倾斜，大幅提升清单客户审批通过率。民生银行还针对“推荐清单”建立了业务受理、审批绿色通道，推行限时审批。

此外，在国家持续优化民营和小微企业融资环境的政策指引下，民生银行进一步优化无还本续贷政策，切实解决小微授信到期时需先还后贷造成的资金周转压力。2024年11月至今，该行通过无还本续贷服务惠及小微企业5.4万户，发放贷款金额超过1800亿元。

天津某物流公司是一家年销售收入达2亿元的货运代理企业，业务覆盖全国多个省市。2025年初，企业一笔400万元贷款即将到期，但正值业务扩张期，资金需求紧迫。若按传统流程先还后贷，企业将面临巨大的资金周转压力和时间成本。

民生银行天津分行在小微融资协调机制的协同走访中深入了解企业所面临的困难，在充分评估企业的授信状况后，迅速启动无还本续贷服务机制。该行客户经理主动对接，并为企业精简审批流程，仅用一周时间即完成续贷手续，帮助企业避免资金链断裂风险，同时节约了融资成本。

企业负责人表示：“无还本续贷政策既缓解了短期压力，又为长期发展留足空间，民生银行的高效服务让我们十分安心。”

在一家企业的发展过程之中，除授信融资外，还有许多其他金融服务需求。民生银行除了为小微企业提供抵押贷款、信用贷款、保证贷款、供应链金融和场景金融以外，还将票据、信用证、保理、外汇衍生产品等业务进行小微化改造，使其流程、标准契合小微企业的特征，满足小微企业的各类融资需要，让小微企业在民生银行能够得到集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务。

同时，为更好满足中小微企业管理的数字化转型需求，民生银行创新研发企业一站式经营管理数字化平台“民生e家”，围绕中小微企业“人事、财务、经营”三大领域，提供人事薪税、工资代发、财务记账、发票管理、费控报销、快递物流等服务，融合银行账户及快捷支付账户管理能力，为小微企业提供全面的、普惠式数字化转型服务，助力企业可持续发展。

展望未来，民生银行将持续深化支持小微企业融资协调工作机制，不断创新服务模式，强化科技赋能，推动金融资源精准直达民营和小微企业，助力实体经济根基更稳，活力更足。

（数据来源：民生银行）